Die neuen Economies of Scope (Verbundeffekte) im Banking

Von Ralf Keuper

In der Wirtschaft können wir seit einiger Zeit die Entstehung großer digitaler Plattformen beobachten, die sich zwischen die Unternehmen und ihre Endkunden geschoben haben. Dadurch besteht die Gefahr, dass die Unternehmen den direkten Kontakt zu ihren Kunden verlieren. Erschwerend kommt hinzu, dass die großen Plattformen, wie Amazon, Apple und Alibaba, eine Branche nach der anderen ins Visier nehmen, wovon das Banking nur eine ist.

In der Vergangenheit galt es ausgemacht, dass Unternehmen eigentlich nur die Wahl zwischen den Economies of Scale (Skaleneffekte) und den Economies of Scope (Verbundeffekte) hätten. Die digitalen Plattformen heben diesen Widerspruch auf. Sie sind in der Lage, kostengünstig große Stückzahlen zu produzieren oder Services anzubieten und gleichzeitig Verbundeffekte (Hardware, Software, Logistik, Entertainment, Internet of Things, Banking, Marktplätze) zu realisieren. Rückblickend betrachtet hat James Brian Quinn die Entwicklung der letzten Jahre hin zur Sharing Economy und Plattformökonomie bereits im Jahr 1992 in seinem Buch Intelligent Enterprise beschrieben. Ausschlaggebend für den Erfolg einer Volkswirtschaft seien künftig die Serviceindustrien und Servicetechnologien.

Note that it is not just information technologies, but service technologies developed across a wide spectrum, that have changed the entire structure of U.S. and world competition. Not only have service technologies revolutionized the U.S. economy, they have had the same impact in all other major industrialized countries. All these countries now increasingly compete as service economies. And service industries are becoming the bell-wetheres of all countries’ future international competitiveness and standards of living.

Durch die Serviceorientierung werden die Grenzen zwischen den Branchen durchlässiger:

Most importantly perhaps, the widespread penetration of service technologies has virtually destroyed the boundaries of all industries. The example of the financial service industry is often cited. But airlines no longer compete just against airlines. They also compete against travel agents, tour groups, retailers, financial service companies, ground transportation providers, communication companies, and so on.

Quinn sprach von den neuen Economies of Scope (Verbundeffekten), die es den Serviceunternehmen, u.a. auf Basis der Daten, ermöglichen, ihre Angebotspalette auszuweiten:

One properly installed, the same technologies that create new scale economies – or the supporting technologies necessary to implement the large-scale technologies – allow service enterprises to handle a much wider array of data, output functions, or customers without significant cost increases. In fact, with proper management, unit costs actually decrease as variety and flexibility increase; and the larger companies allocate their technology development or equipment costs over a richer base of operations.

Weitere Folge der Durchdringung der Wirtschaft durch Services ist die Disintermediation, die wiederum den Unternehmen in die Hände spielt, die große Verbundeffekte (Economies of Scope) umsetzen können:

Given the innovators’ large scale and technological power, outside parties seek to connect directly to the innovators’ systems rather than go through intermediaries. … In addition to increasing the efficiency of each service system, this forced small intermediaries either to develop highly specialized services or to become representatives of the larger entities. As a result of economies of scope, increased complexity of products, and such disintermediation, cross-competition among units in different service (or product) firms and industries became rampant. This then led to the vast restructuring in existing industries already noted – and to the destruction of traditional barries among many others.

Auch hier bieten sich Google, Apple, Alibaba und Amazon als Paradebeispiele an. Über seine offenen Schnittstellen (Open APIs) hat Amazon über die Jahre ein Ökosystem geschaffen, das ohne weitere Zwischenmänner auskommt und den direkten Kontakt zwischen Amazon und den Endkunden und Lieferanten ermöglicht – und damit natürlich auch Abhängigkeiten und Druck schafft. Amazon kann einen direkten Einfluss auf die Prozesse seiner Lieferanten nehmen (Vgl. dazu: Have you had your Bezos moment? What you can learn from AmazonAPI imperative: From IT concern to business mandate, Existiert die API-Ökonomie überhaupt nicht?).

Nun könnte man annehmen, dass Banken, die nach dem Verbundprinzip, wie die Genossenschaftsbanken und Sparkassen, für dieses neue Zeitalter prädestiniert gewesen sind. Im Gegensatz zu Amazon können die Genossenschaftsbanken und Sparkassen keine vergleichbaren Skalen- und Verbundeffekte erzielen. Hinzu kommt, dass sie weite Teile ihrer Digitalen Souveränität eingebüßt haben. In der Logistik und der Produktion, im Management von Zulieferketten und B2B-Plattformen sind sie unerfahren. Das gilt natürlich für die großen Geschäftsbanken. Wie das Beispiel Paydirekt zeigt, sind Lösungen ohne die nötige Anschlussfähigkeit, ohne Rückgriff auf eigene große Plattformen zum Scheitern verurteilt. Sie dringen nicht mehr durch – weder von den Skaleneffekten noch von den Verbundeffekten.

Die Plattformen haben den Vorteil, dass sie ganze Branche nach ihren Vorstellungen umgestalten können, solange es ihnen gelingt, die Komplexität des Geschäfts zu beherrschen und die Skaleneffekte und Verbundeffekte zu harmonisieren/maximieren. Die Daten, die ihnen dabei zufallen, sind von unschätzbarem Wert. Sie erfüllen eine wichtige Koordinationsfunktion – abgesehen davon, dass sie wichtige Hinweise auf das Kaufverhalten und die Verbesserung von Services und Produkten geben.

Kurzum: Die digitalen Plattformen haben die Skaleneffekte, vor allem aber die Verbundeffekte auf eine neue Ebene gehoben. Diese Ebene ist für die Banken bis auf weiteres weit außerhalb der eigenen Reichweite.

Ob dezentrales Banking bzw. Open Banking, wie über eine Wiederbelebung des Genossenschaftsprinzips, die Lösung ist, muss sich noch zeigen. Die große Herausforderung besteht darin, ähnliche Skalen- und Verbundeffekte zu erzielen, wie Amazon & Co. .

Die Messlatte liegt hoch.

Weitere Informationen:

Um welche Art Unternehmen handelt es sich bei Amazon?

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