Von Ralf Keuper

Lan­ge Zeit beweg­te sich das Bank­ge­schäft in ruhi­gen, vor­ge­zeich­ne­ten Bah­nen. Einer der größ­ten Evo­lu­ti­ons­sprün­ge voll­zog sich gegen Mit­te des 19. Jahr­hun­derts als die ers­ten Uni­ver­sal- und Akti­en­ban­ken die Büh­ne betra­ten und die bis dahin domi­nie­ren­den Pri­vat­ban­ken an den Rand gedrängt wur­den. Par­al­lel dazu ent­stan­den die ers­ten Genos­sen­schafts­ban­ken und Spar­kas­sen. Die Ein­füh­rung der auto­ma­ti­schen und elek­tro­ni­schen Daten­ver­ar­bei­tung sorg­te dafür, dass wei­te der Bevöl­ke­rung am Zah­lungs­ver­kehr teil­neh­men konn­ten. Das Inter­net führ­te dazu, dass Bank­ge­schäf­te online erle­digt wer­den konn­ten, der Besuch in einer Filia­le also nicht mehr zwin­gend war. Davon pro­fi­tier­ten vor allem die Direkt­ban­ken. Den­noch bestehen die ver­schie­de­nen (Stil-)Arten des Ban­king bis heu­te nebeneinander.

Das Inter­net ent­wi­ckel­te sich der­weil wei­ter. Aus einer mehr oder weni­ger locke­ren Ver­an­stal­tung ohne Akteu­re mit einer domi­nie­ren­den Stel­lung erwuchs eine neue Ver­si­on des Inter­net, in dem fort­an das Phä­no­men sog. wal­let gar­dens beob­ach­tet wer­den konn­te. Gro­ße digi­ta­le Platt­for­men scho­ben sich qua­si zwi­schen die Nut­zer und dem “ursprüng­li­chen” Inter­net. Dabei kam ihnen die Tat­sa­che zugu­te, dass das Inter­net ohne einen Iden­ti­ty Lay­er an den Start ging. Face­book, Ama­zon, Goog­le & Co. konn­ten u.a mit­tels Social Log­in ihre eige­nen Sub­sys­te­me schaf­fen. Auf der ande­ren Sei­te mach­ten sich die Fin­tech-Start­ups die Ver­säum­nis­se und man­geln­de Inno­va­ti­ons­be­reit­schaft der Ban­ken zunut­ze, indem sie sich auf bestimm­te Berei­che der Wert­schöp­fungs­ket­te (Pay­ments, Kre­dit, Spar, Wert­pa­pier) kon­zen­trier­ten. Eini­ge, wie N26, tre­ten gar als “ech­te” Bank auf.

Ein ande­rer Wen­de­punkt war die Geburts­stun­de von Bit­co­in und der ihr zugrun­de lie­gen­den Block­chain-Tech­no­lo­gie. Seit­dem haben wir wei­te­re Evo­lu­ti­ons­stu­fen der Digi­ta­len Währungen…