Von Ralf Keuper

Was die Schwach­stel­len des Ban­king betrifft, sind sich die Beob­ach­ter bei ihrer Dia­gno­se schnell einig: Die Ban­ken sind nicht inno­va­tiv genug; sie ver­har­ren noch zu sehr in über­kom­me­nen Struk­tu­ren und Denk­wei­sen. Die Her­aus­for­de­rer, vor allem die Fin­Tech-Start­ups, sind ihrer Zeit vor­aus, wobei sie ger­ne ver­drän­gen, wie sehr auch sie noch auf die Infra­struk­tu­ren ange­wie­sen sind, die sie eigent­lich über­win­den wol­len. Es drängt sich der Ein­druck auf, dass hier noch ein wich­ti­ger Teil, eine Ver­bin­dung fehlt, um das Ban­king in eine neue Zeit zu über­füh­ren. In gewis­ser Wei­se befin­den wir uns auf der Suche nach dem Miss­ing Link im Ban­king, dem feh­len­den Bindeglied.

Um die Suche erfolg­reich durch­füh­ren zu kön­nen, müss­ten wir wis­sen, auf wel­cher ent­wick­lungs­ge­schicht­li­chen Stu­fe wir uns der­zeit im Ban­king befin­den und wich­ti­ger noch: wohin sich das Ban­king in etwa entwickelt.
Mei­ner Ansicht nach haben wir es im Ban­king momen­tan mit einem Über­gangs­stil zu tun, d.h. es sind bereits zahl­rei­che Ent­wick­lun­gen im Gan­ge, die auf einen neu­en Stil im Ban­king hin­wir­ken: Sei­en es die Fin­Tech-Start­ups, die Ver­brei­tung mobi­ler Bezahl­ver­fah­ren, das Auf­kom­men digi­ta­ler Wäh­run­gen und der Block­chain, der Markt­ein­tritt der digi­ta­len Öko­sys­te­me, das Inter­net Din­ge sowie die Medi­en­kon­ver­genz. Dane­ben spie­len noch ande­re Fak­to­ren eine Rol­le, wie z.B. Fra­gen der Regu­lie­rung und des Datenschutzes.

Vor eini­gen Jah­ren stell­te IBM sein Miss­ing-Link-Prin­zip in einem Buch vor. In der Beschrei­bung hieß es:

Um die Miss­ing Links auf­zu­spü­ren ist es ent­spre­chend not­wen­dig ihre Zukunft und Zie­le, ihre Gegen­wart und ihre Über­win­dung grund­sätz­lich als Ein­heit zu betrach­ten, denn letzt­end­lich sind sie untrenn­bar mit­ein­an­der verbunden.

Was fehlt, um das Bild der Zukunft kom­plett zu machen? Neue Tech­no­lo­gie- und Soft­ware­platt­for­men, ande­re Orga­ni­sa­ti­ons- und Geschäfts­mo­del­le, grö­ße­re Band­brei­ten und Über­tra­gungs­ge­schwin­dig­kei­ten, Künst­li­che Intelligenz/​Machine Lear­ning, ein Wer­te­wan­del in der Gesell­schaft, die Betrach­tung von Daten als Ver­mö­gens­wer­te? Macht die Ent­wick­lung irgend­wann einen Sprung oder stellt sich so etwas wie Emer­genz ein? Oder liegt das feh­len­de Bin­de­glied vor unse­ren Augen, ohne dass wir es erken­nen? Ist es “nur” eine Kom­bi­na­ti­on aus bereits bestehen­den Elementen?

Kön­nen die Fin­Tech-Start­ups das Bin­de­glied (Con­nec­ting Link) sein und/​oder die Block­chain? Braucht es evtl. noch mehr? Reicht die digi­ta­le Trans­for­ma­ti­on aus?

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