Von Ralf Keuper

Dass Ban­ken eigent­lich die bes­ten Vor­aus­set­zun­gen mit­brin­gen, bei der Veri­fi­zie­rung der digi­ta­len Iden­ti­tä­ten von Per­so­nen eine gewich­ti­ge Rol­le zu spie­len, dürf­te unstrit­tig sein. Zwei­fel kom­men dann auf, wenn es um die tech­ni­sche und orga­ni­sa­to­ri­sche Umset­zung geht. Hier befin­den sich die Ban­ken, von weni­gen Aus­nah­men abge­se­hen (wie in den skan­di­na­vi­schen Län­dern), im Anfangs­sta­di­um. Die Wahr­schein­lich­keit ist hoch, dass statt der Ban­ken die gro­ßen Tech­no­lo­gie­kon­zer­ne wie Goog­le, Ama­zon und Apple die ers­te Anlauf­stel­le für die digi­ta­le Iden­ti­fi­zie­rung wer­den (Vgl. dazu: Ban­ken als Digi­tal Iden­ti­ty Pro­vi­der – das Zeit­fens­ter schließt sich). Die digi­ta­len Iden­ti­tä­ten wan­dern auf die mobi­len End­ge­rä­te, wie das iPho­ne (Vgl. dazu: Apple Iden­ti­ty App als Dis­ruptor).

Zu den weni­gen infor­ma­ti­ven Bei­trä­gen, die sich mit der The­ma­tik beschäf­ti­gen, zählt Digi­tal Iden­ti­ties in Finan­cial Ser­vices Part 3: The Busi­ness Oppor­tu­ni­ty for Digi­tal Iden­ti­ty vom Insti­tu­te of Inter­na­tio­nal Finan­ce (IIF).

Die Aus­gangs­si­tua­ti­on in den Banken:

The cur­rent inter­nal orga­niz­a­tio­nal struc­tu­re of most finan­cial ser­vice pro­vi­ders is a depart­ment­al focus on the pro­ducts and ser­vices the insti­tu­ti­ons pro­vi­de. Con­cur­r­ent­ly, finan­cial insti­tu­ti­ons (FIs) are also struc­tu­red to focus on seg­ments, in which depart­ment­al heads focus on a spe­ci­fic seg­ment of cus­to­mers, and by branch network.

Die Her­aus­for­de­run­gen bzw. Chan­ce für die Banken:

With incre­a­singly more cus­to­mers migra­ting their dai­ly acti­vi­ties to digi­tal chan­nels the digi­tal foot­print left by the­se indi­vi­du­als acts as a gold mine for finan­cial ser­vice pro­vi­ders. Pro­per digi­tal iden­ti­ty data ana­ly­tics can have a pro­found impact on cus­to­mer engagement/​satisfaction resul­ting in bet­ter bot­tom-line results and the­re­fo­re on share­hol­ders’ value. …

Der Vor­teil der Banken:

Digi­tal iden­ti­ty lies at the heart of this cus­to­mer-focu­sed eco­sys­tem in which trus­ted finan­cial ser­vice pro­vi­ders leverage their expe­ri­ence with risk manage­ment, gai­ned through deca­des of abi­ding by ban­king regu­la­ti­on, while uti­li­zing the alter­na­ti­ve data amas­sed by tech­no­lo­gy com­pa­nies and third-par­ty vendors.

Die Rol­le der Ban­ken in den sich bil­den­den Ökosystemen:

In this eco­sys­tem, iden­ti­ties can be veri­fied by mul­ti­ple digi­tal iden­ti­ty attri­bu­tes (bill and tax pay­ment records, finan­cial state­ments, call data records, etc.) that are issued by trus­ted enti­ties who have an estab­lis­hed rela­ti­ons­hip with con­su­mers.  Finan­cial ser­vice pro­vi­ders would act as finan­cial advi­sors while uti­li­zing tech­no­lo­gy plat­forms’ lar­ge con­su­mer bases to best help ser­ve customers.

So weit, so gut.

Die Autoren gehen dem­nach davon aus, dass die gro­ßen Tech­no­lo­gie­kon­zer­ne eine neu­tra­le Rol­le über­neh­men und den Ban­ken bereit­wil­lig die nöti­gen Daten und Ser­vices zur Ver­fü­gung stel­len. Die­se Annah­me ist rea­li­täts­fremd. Sie wird durch die ver­schie­de­nen Initia­ti­ven von Apple und Goog­le in dem Bereich wider­legt (Vgl. dazu: Apple als ID-Stan­dard). Initia­ti­ven wei­te­rer Tech­no­lo­gie­kon­zer­ne wer­den kom­men oder sind schon unter­wegs. Ganz abge­se­hen von neu­en Kon­zep­ten, wie selbst­ver­wal­te­ten Digi­ta­len Iden­ti­tä­ten und der Ver­wal­tung der Iden­ti­tä­ten mit Hil­fe der Blockchain-Technologie.

In einem Punkt ist den Autoren indes zuzustimmen:

Emer­ging data plat­forms would act as trus­ted data cus­to­di­ans and are well-posi­tio­ned to be at the fore­front of pro­tec­ting cli­ent privacy.

Die­se Platt­for­men bzw. stra­te­gi­schen Ver­trau­ens­netz­wer­ke set­zen auf aner­kann­ten Stan­dards und gemein­sa­men Regel­wer­ken auf. Die Iden­ti­tä­ten wer­den, wie schon erwähnt, gerätebasiert(er), d.h. Hard­ware und (Embed­ded) Soft­ware über­neh­men die Regie – sowohl für Per­so­nen wie auch für Maschi­nen und juris­ti­sche Per­so­nen. Das geht weit über klas­si­sches KYC hinaus.

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