Eine PwC-Stu­die warnt vor demo­gra­fisch beding­tem Kun­den­schwund bei Spar­kas­sen bis 2045. Der Befund ist nicht unbe­dingt falsch—aber er trifft die eigent­li­che Dia­gno­se nicht ein­mal zur Hälf­te. Das Geschäfts­mo­dell der Spar­kas­sen ero­diert seit Jah­ren aus ande­ren Grün­den: durch den Ver­lust des Zah­lungs­ver­kehrs, eine Ket­te geschei­ter­ter Digi­tal­ver­su­che, die Abwan­de­rung zu Neo­ban­ken und Neo­bro­kern und eine Ver­bund­struk­tur, die Wan­del struk­tu­rell ver­hin­dert. Demo­gra­fie ist Beschleuniger—nicht Ursache.

Eine Bera­tungs­stu­die, die Hand­lungs­be­darf signa­li­siert, rahmt das Pro­blem so, dass es als exo­ge­nes Schick­sal erscheint. PwC hat das mit ihrer Ana­ly­se „Deut­sche Ban­ken im Demo­gra­fie-Check” gut ver­stan­den. Die Kern­aus­sa­ge: Spar­kas­sen könn­ten bis 2045 durch­schnitt­lich rund zwölf Pro­zent ihrer Kun­den ver­lie­ren, ein­zel­ne Insti­tu­te sogar über drei­ßig Prozent—weil in mehr als sech­zig Pro­zent ihrer Geschäfts­ge­bie­te die Bevöl­ke­rung sta­gniert oder schrumpft. Das Regio­nal­prin­zip, einst Sta­bi­li­täts­an­ker, wer­de zum Risikofaktor.

Die Rich­tung stimmt halb­wegs. Aber das Framing dient dem Ver­kauf von Bera­tungs­leis­tun­gen womög­lich bes­ser als dem ana­ly­ti­schen Gehalt.

Was die Stu­die metho­disch leistet—und was sie ausblendet

Die Geschäfts­ge­bie­te der Insti­tu­te wer­den auf Basis von Fili­al­stand­or­ten defi­niert. Das ist metho­disch zir­ku­lär: Spar­kas­sen haben seit Jah­ren sys­te­ma­tisch Filia­len geschlos­sen, oft gegen erheb­li­chen kom­mu­na­len Wider­stand. Wer das schrump­fen­de Netz als Mess­punkt nimmt, wer­tet eine Manage­men­tent­schei­dung zum demo­gra­fi­schen Schick­sal um. Die Stu­die bil­det nicht ab, was ist—sie bil­det ab, was das Manage­ment bereits voll­zo­gen hat.

Hin­zu kommt: Die Bevöl­ke­rungs­pro­jek­tio­nen bis 2045 basie­ren auf Sze­na­ri­en des Sta­tis­ti­schen Bun­des­amts, deren Migra­ti­ons­an­nah­men nach den Ein­wan­de­rungs­wel­len von 2015 und ²⁰²²⁄₂₃ metho­disch beson­ders umstrit­ten sind. Wel­ches Sze­na­rio PwC kon­kret ver­wen­det hat, bleibt auf der öffent­lich zugäng­li­chen Stu­di­en­sei­te unaus­ge­wie­sen. Je nach Vari­an­te ver­schie­ben sich die Ergeb­nis­se erheblich—die dra­ma­ti­sche Schlag­zei­len­zahl von drei­ßig Pro­zent wählt das ungüns­tigs­te Ende der Verteilung.

Das ent­schei­den­de metho­di­sche Ein­ge­ständ­nis fin­det sich ver­steckt im Klein­ge­druck­ten: Weder ver­än­der­te Kun­den­prä­fe­ren­zen noch tech­no­lo­gi­sche Umbrü­che sind in der Pro­jek­ti­on berück­sich­tigt. Die Stu­die model­liert einen demo­gra­fi­schen Reineffekt—und schließt damit exakt jene Fak­to­ren aus, die für die tat­säch­li­che Ero­si­on des Spar­kas­sen­ge­schäfts­mo­dells bestim­mend sind. Was bleibt, ist ein Trans­for­ma­ti­ons­be­darf-Signal an poten­zi­el­le Beratungskunden.

Der ver­lo­re­ne Schlüssel

Eck­hart van Hoo­ven, lang­jäh­ri­ges Vor­stands­mit­glied der Deut­schen Bank, for­mu­lier­te es vor Jahr­zehn­ten mit einer Prä­zi­si­on, die bis heu­te nicht an Gül­tig­keit ver­lo­ren hat: Wer den Zah­lungs­ver­kehr kon­trol­liert, hat auch den Schlüs­sel zum übri­gen Bank­ge­schäft und dar­über hinaus.

Die­ser Schlüs­sel liegt nicht mehr bei den Spar­kas­sen. Er liegt bei Pay­Pal, Apple und Google.

Die Über­ga­be voll­zog sich nicht durch eine stra­te­gi­sche Ent­schei­dung, son­dern durch eine Abfol­ge von Unter­las­sun­gen. Als Pay­Pal im deut­schen Online-Han­del Fuß fass­te, reagier­te die deut­sche Kre­dit­wirt­schaft nicht. Als netz­werk­fä­hi­ge Check­out­lö­sun­gen zum Stan­dard wur­den, fehl­te das koor­di­nier­te Gegen­an­ge­bot. Giro­pay blieb Nische. Als pay­di­rekt 2015 star­te­te, hat­te Pay­Pal im deut­schen Markt bereits rund zwan­zig Mil­lio­nen Nutzerkonten—ein Netz­werk­ef­fekt, den kein Kon­sor­ti­al­pro­dukt mehr ein­ho­len konnte.

Die Bedeu­tung die­ses Ver­lus­tes geht weit über den Zah­lungs­ver­kehr hin­aus. Van Hoo­vens Schlüs­sel­prin­zip beschreibt eine öko­no­mi­sche Logik: Zah­lungs­ver­kehr ist der dich­tes­te Berüh­rungs­punkt zwi­schen Bank und Kunde—und damit die Daten­quel­le, die Kre­dit­be­ur­tei­lung, Pro­dukt­emp­feh­lung und Kun­den­bin­dung fun­diert. Wer die Trans­ak­ti­on sieht, sieht das Ver­hal­ten. Wer das Ver­hal­ten sieht, hat den Infor­ma­ti­ons­vor­teil, der das gesam­te Bank­ge­schäft trägt. Die­ser Vor­teil ist abgewandert.

Der jüngs­te Ver­such, die ver­lo­re­ne Posi­ti­on zurück­zu­ge­win­nen, heißt Wero und folgt struk­tu­rell exakt dem pay­di­rekt-Mus­ter: Kon­sor­ti­al­pro­jekt, insti­tu­tio­nel­le Koali­ti­ons­bil­dung, spä­te Markt­ein­füh­rung, beschei­de­ne Nut­zer­ak­zep­tanz. Die Kom­mu­ni­ka­ti­ons­in­ten­si­tät der Ver­bän­de steht in cha­rak­te­ris­ti­schem Miss­ver­hält­nis zur ope­ra­ti­ven Marktrelevanz—das Mus­ter der PR-Sche­re wie­der­holt sich.

Was kommt, ist struk­tu­rell noch gra­vie­ren­der. Im auf­kom­men­den Agen­tic Com­mer­ce wer­den KI-Agen­ten zuneh­mend auto­nom Trans­ak­tio­nen im Auf­trag mensch­li­cher Nut­zer aus­lö­sen. Die Anfor­de­run­gen an Zah­lungs­in­fra­struk­tur ver­schie­ben sich grund­le­gend: Auto­ri­sie­rungs­lo­gik für nicht-mensch­li­che Auf­trag­ge­ber, pro­gram­ma­tisch steu­er­ba­re Aus­ga­be­li­mits, API-nati­ve Schnitt­stel­len. Pay­Pal ent­wi­ckelt bereits Agent-Pay­ment-APIs. Stri­pe ist struk­tu­rell für pro­gram­mier­ba­re Auto­ri­sie­rungs­lo­gik aus­ge­legt. Die deut­schen Spar­kas­sen sind in die­ser Dis­kus­si­on absent—nicht aus feh­len­dem Wil­len, son­dern weil der Weg dort­hin über eine API-first-Archi­tek­tur und ein Deve­lo­per-Öko­sys­tem führt, das im Ver­bund­kon­sens nicht entsteht.

Der Gra­vey­ard der Eigenversuche

Das eigent­lich Auf­schluss­rei­che an der Lage der Spar­kas­sen ist nicht, dass sie von außen unter Druck gera­ten sind. Es ist, dass sie wie­der­holt selbst ver­sucht haben, gegenzusteuern—und wie­der­holt auf die­sel­be Wei­se geschei­tert sind.

kwitt, der P2P-Über­wei­sungs­dienst, war tech­nisch funk­ti­ons­fä­hig, aber ohne Netz­werk­ef­fek­te außer­halb des Spar­kas­sen­sys­tems. Wer kwitt nut­zen woll­te, brauch­te ein Gegen­über, das eben­falls Spar­kas­sen­kun­de war—der klas­si­sche Kalt­start-Zir­kel, den Kon­sor­ti­al­pro­duk­te struk­tu­rell nicht über­win­den können.

yomo, die digi­ta­le Jugend­bank als Ant­wort auf N26, schei­ter­te nicht am Kon­zept, son­dern an der insti­tu­tio­nel­len Inkom­pa­ti­bi­li­tät: Pro­dukt­ent­schei­dun­gen im Ver­bund­kon­sens, feh­len­de Bereit­schaft zur ech­ten Kan­ni­ba­li­sie­rung des Bestands­ge­schäfts, kei­ne eigen­stän­di­ge Risikobereitschaft.

yes, die digi­ta­le Iden­ti­täts- und Open-Ban­king-Platt­form der Deut­schen Kre­dit­wirt­schaft, hat eine insti­tu­tio­nel­le Exis­tenz, aber kei­ne Markt­re­le­vanz erreicht. Gerin­ge Adop­ti­ons­ra­ten, feh­len­de Ent­wick­ler­ge­mein­schaft, kei­ne Netzwerkeffekte.

Das über­grei­fen­de Mus­ter die­ser drei Fälle—und von paydirekt/​Wero als dem pro­mi­nen­tes­ten Beispiel—ist kein Zufall und kein Füh­rungs­ver­sa­gen im per­so­na­lis­ti­schen Sin­ne. Es ist ein sys­te­mi­sches Orga­ni­sa­ti­ons­ver­sa­gen, das aus der Ver­bund­struk­tur selbst folgt: Inno­va­tio­nen müs­sen kon­sens­fä­hig sein, dür­fen das Kern­ge­schäft nicht kan­ni­ba­li­sie­ren und müs­sen mit allen Mit­glieds­un­ter­neh­men kom­pa­ti­bel blei­ben. Das ist struk­tu­rell inkom­pa­ti­bel mit der Logik digi­ta­ler Platt­form­ent­wick­lung, die Geschwin­dig­keit, Fokus und die Bereit­schaft vor­aus­setzt, das eige­ne Bestehen­de zu zerstören.

Neo­ban­ken und Neo­bro­ker: die dop­pel­te Segmentierung

Wäh­rend Zah­lungs­ver­kehr und digi­ta­le Eigen­ver­su­che das Men­gen­ge­schäft betref­fen, greift eine par­al­le­le Ent­wick­lung das Mar­gen­seg­ment an.

Neo­ban­ken wie N26 und Revo­lut haben das Giro­kon­to-Modell von der Kos­ten­sei­te her demon­tiert: kei­ne Fili­al­kos­ten, kein teu­res Per­so­nal, schlan­ke Pro­zes­se. Das allein wäre noch hand­hab­bar. Gefähr­li­cher ist die Neo­bro­ker-Abwan­de­rung, weil sie genau das Seg­ment trifft, auf das Spar­kas­sen für ihre Mar­gen ange­wie­sen sind.

Trade Repu­blic hat mit rund acht Mil­lio­nen Kun­den, einem 4‑Pro­zent-Zins auf Cash-Bestän­de und einem trans­pa­ren­ten ETF-Spar­plan­mo­dell eine Kun­den­bin­dung auf­ge­baut, die auf Pro­dukt­phi­lo­so­phie basiert—passiv, kos­ten­trans­pa­rent, index­ori­en­tiert —, der die klas­si­sche Spar­kas­sen-Anla­ge­be­ra­tung mit Deka­Bank-Pro­duk­ten struk­tu­rell nichts ent­ge­gen­zu­set­zen hat. Sca­lable Capi­tal adres­siert die ver­mö­gen­de­re Kohor­te mit ähn­li­cher Logik.

Das Quer­sub­ven­tio­nie­rungs­mo­dell des klas­si­schen Retail-Banking—das güns­ti­ge Giro­kon­to wird durch mar­gin­star­ke Kredit‑, Anla­ge- und Ver­si­che­rungs­pro­duk­te finanziert—erodiert von bei­den Sei­ten gleich­zei­tig: oben durch Platt­for­men, die die trans­ak­tio­na­le Schnitt­stel­le über­neh­men, und von der Sei­te durch Neo­bro­ker, die die ren­di­te­stärks­ten Kun­den­seg­men­te abzie­hen. Was demo­gra­fi­scher Kun­den­schwund für das Volu­men bedeu­tet, bedeu­tet die Neo­bro­ker-Abwan­de­rung für die Qua­li­täts­sei­te des Portfolios.

Luh­mann im länd­li­chen Raum

Die PwC-Stu­die betont den länd­li­chen Raum als Haupt­ri­si­ko­zo­ne. Das ver­dient eine kri­ti­sche Betrachtung—nicht weil die Beob­ach­tung falsch ist, son­dern weil die Kau­sa­li­tät ver­kehrt ist.

Niklas Luh­mann hat eine Unter­schei­dung for­mu­liert, die hier direk­ten ana­ly­ti­schen Wert hat: Distanz vom Zen­trum ist vor allem dann ein Pro­blem, wenn man nicht von Inter­ak­ti­on auf Kom­mu­ni­ka­ti­on umschal­ten kann.

Inter­ak­ti­ons­sys­te­me set­zen phy­si­sche Koprä­senz vor­aus. Die his­to­ri­sche Recht­fer­ti­gung des Spar­kas­sen-Fili­al­net­zes in der Flä­che war die­se Logik: Kre­dit­ge­spräch, Bera­tung, Ver­trags­un­ter­zeich­nung als anwe­sen­heits­ab­hän­gi­ge Leis­tun­gen. Solan­ge Ban­king Inter­ak­ti­on war, war Prä­senz funk­tio­nal notwendig.

Kom­mu­ni­ka­ti­on im Luh­mann­schen Sin­ne ist medi­en­ba­siert und prä­senz­un­ab­hän­gig. Sobald Ban­king voll­stän­dig als Kom­mu­ni­ka­ti­on orga­ni­sier­bar ist—digitale Kon­to­er­öff­nung, Online-Kre­dit, App-basier­te Bera­tung, auto­ma­ti­sier­te Abwick­lung —, ent­fällt die struk­tu­rel­le Not­wen­dig­keit phy­si­scher Prä­senz. Damit ent­fällt auch die geo­gra­fi­sche Benach­tei­li­gung des länd­li­chen Raums.

Was die Inter­net­in­fra­struk­tur betrifft, hat der länd­li­che Raum in Deutsch­land erheb­lich auf­ge­holt. Der Breit­band­aus­bau hat die Kon­nek­ti­vi­täts­lü­cke gegen­über städ­ti­schen Zen­tren weit­ge­hend ver­rin­gert. Der Wech­sel von Inter­ak­ti­on zu Kom­mu­ni­ka­ti­on ist tech­nisch mög­lich. Das Pro­blem ist nicht die Infra­struk­tur des länd­li­chen Raums—das Pro­blem ist, dass Spar­kas­sen die­sen Wech­sel insti­tu­tio­nell nicht voll­zo­gen haben. Ihre digi­ta­len Ange­bo­te sind gegen­über neo­bank-nati­ven Alter­na­ti­ven nicht wettbewerbsfähig.

Die Luh­mann-Folie dreht die PwC-The­se um. Nicht der länd­li­che Raum ist das Pro­blem, son­dern die Unfä­hig­keit der Insti­tu­te, die eige­ne Leis­tungs­er­brin­gung von Inter­ak­ti­on auf Kom­mu­ni­ka­ti­on umzu­stel­len. Der geo­gra­fi­sche Nach­teil ist haus­ge­macht, nicht schick­sal­haft. Was auf Trust­pi­lot und ähn­li­chen Platt­for­men doku­men­tiert ist—Bewertungen zwi­schen 1,5 und 2,2, Beschwer­den über Gebüh­ren­er­hö­hun­gen, Fili­al­schlie­ßun­gen und rück­stän­di­ge Apps —, bestä­tigt, dass der Über­gang nicht als Qua­li­täts­ver­spre­chen orga­ni­siert wur­de, son­dern als Kostenabbau.

Die insti­tu­tio­nel­le Blockade

Hin­ter allen genann­ten Ein­zel­ent­wick­lun­gen liegt eine gemein­sa­me Struk­tur: eine dop­pel­te insti­tu­tio­nel­le Blo­cka­de, die stra­te­gi­schen Wan­del sys­te­ma­tisch verlangsamt.

Das Regio­nal­prin­zip ist kei­ne Geschäfts­mo­dell­ent­schei­dung, son­dern eine recht­li­che Bin­dung in den Spar­kas­sen­ge­set­zen der Län­der. Es schützt jedes Insti­tut vor inter­nem Wettbewerb—und schützt damit zugleich vor dem Selek­ti­ons­druck, der in Märk­ten die Anpas­sungs­dy­na­mik treibt.

Die zwölf regio­na­len Sparkassenverbände—Machtinstanzen mit eige­nen Personal‑, Finanz- und Strategieinteressen—konkurrieren um Ein­fluss auf IT-Ver­ga­ben, Kapi­tal­ver­wal­tungs­ge­sell­schaf­ten und Bera­tungs­man­da­te ihrer Mit­glieds­in­sti­tu­te. Fusio­nen über Ver­bands­gren­zen hin­weg sind insti­tu­tio­nell außer­or­dent­lich schwer zu rea­li­sie­ren: Der Ver­band hat kein Inter­es­se, Mitglieder—und damit Ver­bands­ge­büh­ren und Einfluss—abzugeben. Der DSGV als Dach­ver­band hat begrenz­te Steue­rungs­macht hin­ter die­ser Dezen­tra­li­sie­rung. Kom­mu­ni­ka­ti­ve Zen­tra­li­sie­rung bei rea­ler Entscheidungsdezentralisierung—die PR-Sche­re auf Verbandsebene.

Luh­mann for­mu­liert: Sys­te­me selek­tie­ren ihre Umwelt nach Maß­ga­be ihrer eige­nen Struk­tu­ren. Spar­kas­sen selek­tie­ren Markt­ent­wick­lun­gen durch die Bril­le des Verbundkonsenses—was nicht kon­sens­fä­hig ist, wird als nicht hand­lungs­re­le­vant behan­delt, bis es zu groß ist, um igno­riert zu wer­den. Pay­Pal war irgend­wann zu groß. N26 war irgend­wann zu groß. Trade Repu­blic ist dabei, es zu werden.

Die voll­stän­di­ge Diagnose

Die PwC-Stu­die ist ein Bera­tungs­pro­dukt mit kom­mu­ni­ka­ti­vem Ziel: Hand­lungs­be­darf signa­li­sie­ren, ohne Hauptverantwortliche—Vorstände, Ver­bands­funk­tio­nä­re, kom­mu­na­le Träger—direkt zu adres­sie­ren. Demo­gra­fie ist dafür das idea­le Framing, weil es Druck als exo­ge­nes Schick­sal beschreibt.

Die voll­stän­di­ge Dia­gno­se ist eine ande­re. Das Geschäfts­mo­dell der Spar­kas­sen ero­diert aus sie­ben Rich­tun­gen gleich­zei­tig: durch Platt­form­dis­in­ter­me­dia­ti­on, durch Neo­bank- und Neo­bro­ker-Seg­men­tie­rung, durch den Ver­lust des trans­ak­tio­na­len Schlüs­sels an Pay­Pal und Apple, durch eine Ket­te von Eigen­ver­su­chen, die am Ver­bund­kon­sens schei­ter­ten, durch Kun­den­zu­frie­den­heits­de­fi­zi­te, durch insti­tu­tio­nel­le Blo­cka­de­struk­tu­ren auf Ver­bands- und Rechtsebene—und durch demo­gra­fi­schen Wan­del als Beschleu­ni­ger all dessen.

Van Hoo­vens Schlüs­sel liegt seit Jah­ren bei ande­ren. Die Fra­ge, die die PwC-Stu­die nicht stellt, ist die ein­zig rele­van­te: War­um hat die bun­des­deut­sche Kre­dit­wirt­schaft mit jahr­zehn­te­lang güns­ti­ger Ausgangsposition—Einlagenkapital, Flä­chen­prä­senz, Kundenvertrauen—keine ein­zi­ge digi­ta­le Platt­form mit rele­van­ter Markt­po­si­ti­on her­vor­ge­bracht? Die Ant­wort liegt nicht in feh­len­den Res­sour­cen. Sie liegt in der insti­tu­tio­nel­len Verfassung—und in dem Rat, den sich die Spar­kas­sen gele­gent­lich von außen geholt haben oder der ihnen von außen erteilt wur­de. Dass eine der pro­mi­nen­tes­ten Quel­len die­ses Rats nun eine Stu­die vor­legt, die das eigent­li­che Pro­blem umrahmt statt benennt, und damit die nächs­te Bera­tungs­run­de eröff­net, ist kei­ne Über­ra­schung. Es ist Teil des Musters.

Ralf Keu­per 

Quel­len:

Pri­mär­quel­le: PwC-Studie

• PwC Deutsch­land: Deut­sche Ban­ken im Demo­gra­fie-Checkhttps://www.pwc.de/de/finanzdienstleistungen/demografie-der-banken.html
• t‑online: Spar­kas­sen-Stu­die deckt unsi­che­re Zukunft und Sor­ge vor Kun­den­schwund auf https://www.t‑online.de/finanzen/aktuelles/id_101230396/sparkassen-studie-deckt-unischere-zukunft-und-sorge-vor-kundenschwund-auf.html

pay­di­rekt /​ Giro­pay /​ Wero

• IT-Finanz­ma­ga­zin: Abschied von Paydirekt/​Giropay – Hof­fen auf EPI/​Wero (Janu­ar 2025) https://www.it-finanzmagazin.de/abschied-von-paydirekt-giropay-hoffen-auf-epi-wero-220711/
• hei­se online: Inter­net­be­zahl­dienst: Giro­pay geht, Wero kommt (Juni 2024) https://www.heise.de/news/Giropay-geht-Wero-kommt-9764295.html
• CIO.de: Giro­pay ist Geschich­te (Janu­ar 2025) https://www.cio.de/article/3701862/giropay-ist-geschichte.html
• Wiki­pe­dia: Wero https://de.wikipedia.org/wiki/Wero
• Bank­stil: Wero und die PR-Sche­re: Euro­pas Zah­lungs­am­bi­ti­on zwi­schen Nut­zer­ba­sis und Han­dels­wirk­lich­keit https://bankstil.de/wero-und-die-pr-schere-europas-zahlungsambition-zwischen-nutzerbasis-und-handelswirklichkeit/

yomo

• Finan­ce For­ward: Letz­te Spar­kas­sen ver­ab­schie­den sich von Yomo – Kon­to-Eröff­nung nicht mehr mög­lich (Mai 2020) https://financefwd.com/de/yomo-abschied/
• IT-Finanz­ma­ga­zin: Das Schei­tern von Yomo: Spar­kas­sen zie­hen beim Smart­phone-Kon­to den Ste­cker (Febru­ar 2020) https://www.it-finanzmagazin.de/das-scheitern-bei-yomo-sparkassen-ziehen-beim-smartphone-konto-den-stecker-100603/
• Han­dels­blatt: Spar­kas­sen ver­ab­schie­den sich vom Smart­phone-Kon­to „Yomo” (August 2020)https://www.handelsblatt.com/finanzen/banken-versicherungen/banken/zahlungsverkehr-die-sparkassen-verabschieden-sich-vom-smartphone-konto-yomo/26144386.html
• Pay­ment & Ban­king: Yomo – war doch klar, ist zu leicht (Febru­ar 2020) https://paymentandbanking.com/yomo-war-doch-klar-ist-zu-leicht/
• Finanz-Sze­ne: Die Yomo-App der Spar­kas­sen. Eine Chro­no­lo­gie zum Abschied (Juni 2022) https://finanz-szene.de/digital-banking/die-yomo-app-der-sparkassen-eine-chronologie-zum-abschied/
• Bank­stil: Spar­kas­sen ver­ab­schie­den sich von Yomo (Febru­ar 2020) https://bankstil.de/sparkassen-verabschieden-sich-von-yomo/
• Bank­stil: Schei­tert Yomo? – Spar­kas­sen wei­ter im Selbst­zer­le­gungs­mo­dus (Febru­ar 2018) https://bankstil.de/scheitert-yomo-sparkassen-weiter-im-selbstzerlegungsmodus/
• Bank­stil: Spar­kas­sen pla­nen mit eige­ner Smart­phone-Bank den Befrei­ungs­schlag (Mai 2016) https://bankstil.de/sparkassen-planen-mit-eigener-smartphone-bank-den-befreiungsschlag/

yes (Iden­ti­täts­dienst)

• Hori­zont: ID-Diens­te Ver­i­mi und Yes fusio­nie­ren (Dezem­ber 2022)https://www.horizont.net/tech/nachrichten/start-ups-id-dienste-verimi-und-yes-fusionieren-204478
• Ver­i­mi: Zusam­men­le­gung der füh­ren­den Ident- & ID-Wal­let-Lösun­gen (Novem­ber 2022)https://verimi.de/presspost/verimi-und-yes-schliessen-sich-zusammen-deutsche-wirtschaft-buendelt-die-kraefte-fuer-digitale-identitaeten/
• Pay­ment & Ban­king: Die Spar­kas­se und YES: Das Sin­gle-Sign-On-Sys­tem für Ban­ken (2017)https://paymentandbanking.com/yes-das-single-sign-on-system-fuer-banken/
• Finanz-Sze­ne: Wie sich die deut­schen Ban­ken beim The­ma „digi­ta­le Iden­ti­tä­ten” ver­hed­dern (Juli 2022)https://finanz-szene.de/digital-banking/wie-sich-die-deutschen-banken-beim-thema-digitale-identitaeten-verheddern/

Trade Repu­blic /​ Sca­lable Capital

• Das Invest­ment: Trade Repu­blic knackt 100-Mil­li­ar­den-Mar­ke (Janu­ar 2025)https://www.dasinvestment.com/trade-republic-vier-millionen-neukunden-100-milliarden-vermoegen/
• Die Pri­vat­bank: Trade Repu­blic knackt zehn Mil­lio­nen Kun­den – und öff­net Pri­va­te Mar­kets für die Mas­se(Okto­ber 2025) https://www.die-privatbank.de/artikel/trade-republic-knackt-zehn-millionen-kunden-und-oeffnet-private-markets-fur-die-masse
• Wirt­schafts­Wo­che: Sca­lable Capi­tal oder Trade Repu­blic? Neo­bro­ker 2026 im Ver­gleichhttps://www.wiwo.de/vergleich/scalable-capital-oder-trade-republic/

Spar­kas­sen­ver­bän­de

• Bank­stil: Spar­kas­sen im Umbruch: Zwi­schen Digi­ta­li­sie­rung und Macht­spie­len https://bankstil.de/sparkassen-im-umbruch-zwischen-digitalisierung-und-machtspiel/
• Die Spar­kas­sen im Wan­del – Zwi­schen digi­ta­lem Auf­bruch und struk­tu­rel­ler Träg­heit https://bankstil.de/die-sparkassen-im-wandel-zwischen-digitalem-aufbruch-und-struktureller-traegheit/

Fili­al­ent­wick­lung der Sparkassen

• Deut­sche Bun­des­bank: Bank­stel­len­ent­wick­lung im Jahr 2024 (Juli 2025)—Kernzahlen: Spar­kas­sen 2024 erst­mals unter 7.000 Filia­len (6.926); gesam­ter Rück­gang 2024: 1.631 Zweig­stel­len (–8,4 %) auf 17.870 bun­des­weit https://www.bundesbank.de/de/presse/pressenotizen/bankstellenentwicklung-im-jahr-2024–945292
• Sta­tis­ta /​ Deut­sche Bun­des­bank: Anzahl der Spar­kas­sen­in­sti­tu­te und ihrer inlän­di­schen Zweig­stel­len 1990–2023— Zeit­rei­he seit 1990; 2023: 354 Spar­kas­sen /​ 6.965 Zweig­stel­lenhttps://de.statista.com/statistik/daten/studie/6698/umfrage/anzahl-der-sparkassen-und-inlaendischen-zweigstellen-seit-dem-jahr-1990/
• Nexi­ga: Ent­wick­lung der Spar­kas­sen-Stand­or­te Deutsch­land—1990: über 19.000 Spar­kas­sen­stand­or­te; 2000: 562 Insti­tu­te; Stand ca. 2023: rund 13.000 Gesamt­stand­or­te, davon unter 9.000 mit Per­so­nal besetzthttps://nexiga.com/sparkassen-standorte/
• City­wire /​ Finanz-Sze­ne: Fili­al­schlie­ßun­gen: So vie­le Spar­kas­sen haben tat­säch­lich Stand­or­te geschlos­sen—2020 schlos­sen knapp 8 % aller ~12.191 Spar­kas­sen­fi­lia­len; BW Bank kün­dig­te Schlie­ßung von 40 % an; Nas­pa –14 % https://citywire.com/de/news/filialschlie%C3%9Fungen-so-viele-sparkassen-haben-tats%C3%A4chlich-standorte-geschlossen/a2425567
• t‑online: Ban­ken und Spar­kas­sen: Fast jede zehn­te Filia­le mach­te 2024 zu https://www.t‑online.de/finanzen/aktuelles/wirtschaft/id_100826066/banken-und-sparkassen-fast-jede-zehnte-filiale-machte-2024-zu.html

Kun­den­be­wer­tun­gen:

• Bank­stil: Bewer­tun­gen der Spar­kas­sen auf Trust­pi­lot https://bankstil.de/bewertungen-der-sparkassen-auf-trustpilot/

Theo­re­ti­sche und his­to­ri­sche Referenzen

• Eck­hart van Hoo­ven (ehem. Vor­stands­mit­glied Deut­sche Bank): Zitat zur Bedeu­tung des Zah­lungs­ver­kehrs: https://bankstil.de/zahlungsverkehr-als-schluessel-fuer-das-restliche-bankgeschaeft/
• Niklas Luh­mann: Unter­schei­dung Inter­ak­ti­ons­sys­tem /​ Kom­mu­ni­ka­ti­ons­sys­tem
  • Luh­mann, Niklas: Sozia­le Sys­te­me. Grund­riss einer all­ge­mei­nen Theo­rie, Frank­furt am Main: Suhr­kamp 1984, insb. Kap. 10 (Inter­ak­ti­on und Gesellschaft)
  • Luh­mann, Niklas: Die Gesell­schaft der Gesell­schaft, Frank­furt am Main: Suhr­kamp 1997, Bd. 1, S. 812 ff.
• Sta­tis­ti­sches Bun­des­amt (Desta­tis): Bevöl­ke­rungs­vor­aus­be­rech­nung – Sze­na­ri­en bis ²⁰⁴⁵⁄₂₀₇₀https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Bevoelkerung/Bevoelkerungsvorausberechnung/_inhalt.html

Wei­ter­füh­rend

• Pay­ment & Ban­king: Iden­ti­täts­kri­se: War­um es kei­ne digi­ta­le Iden­ti­tät made in Ger­ma­ny geben wird? (April 2020) https://paymentandbanking.com/identitaetskrise-warum-es-keine-digitale-identitaet-made-in-germany-geben-wird/
• IT-Finanz­ma­ga­zin: Yomo – aus & vor­bei (2021) https://www.it-finanzmagazin.de/yomo-aus-und-vorbei-106702/
• Ban­sk­til: War­um die Spar­kas­sen mit ihren Digi­ta­li­sie­rungs­in­itia­ti­ven immer wie­der schei­tern https://bankstil.de/warum-die-sparkassen-mit-ihren-digitalisierungsinitiativen-immer-wieder-scheitern-werden/
• Sta­tis­ti­sches Bun­des­amt (Desta­tis): Bevöl­ke­rungs­vor­aus­be­rech­nung – Sze­na­ri­en bis ²⁰⁴⁵⁄₂₀₇₀https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Bevoelkerung/Bevoelkerungsvorausberechnung/_inhalt.html