Core Banking – Plattformen auf Blockchain-Basis

Von Ralf Keuper

Die Hersteller von Kernbankensystemen näheren sich bislang eher zögerlich der Blockchain-Technologie. Das ist insofern nachvollziehbar, da die Kernbankensysteme – prinzipiell – durch die Blockchain-Technologie in weiten Teilen ersetzt werden könnten. Kaum von Berührungsängsten geplagt ist dagegen Infosys, wo man bereits vor zweieinhalb Jahren erste Versuche startete (Vgl. dazu: Infosys integriert Blockchain-Technologie in seine Core Banking – Lösung).

Mit OpenbankIT steht seit kurzem eine weitere Lösung bereit, die ganz auf die Blockchain-Technologie (Private Blockchain) setzt.

Im Abstract des Whitepapers OpenbankIT:​ ​a​ ​banking​ ​platform​ ​for​ ​e-money management​ ​based​ ​on​ ​blockchain​ ​technology erfahren wir:

Traditional banking technology has multiple problems that prevent its usage in emerging environment of internet payments. It has high development and maintenance costs, solutions and APIs are proprietary and cannot be modified by a bank, security and reliability depends on expensive hardware and software modules. All these factors lead to high transaction cost, inability to interoperate and complex maintenance procedures.

OpenbankIT solves this problems by providing an open-source platform for e-money management that includes all the necessary modules for a bank, based on modern technology and security practices. Total cost of ownership of the banking platform therefore can be reduced 10 times compared to traditional technology while maintaining higher level of security, transparency and speed of transactions.

Das klingt recht ambitioniert.

Weitere Vorteile sind:

Important advantages of the platform are transparency, reliability and security of payments, provided by the cryptographic technologies. The same algorithms are used by banks and other financial institutions to protect their data. All transactions are signed by their initiators and processed by multiple independent servers. At the same time, each payment is an atomic transaction: if someone’s balance is decreased, at the same time someone’s is increased. The flexibility enables a deployment of various financial services directly on top of the openbankIT platform.

Die Vorzüge in der Summe:

  1. Through the use of modern technology and high level of automation, transaction processing costs in openbankIT are ten times less than traditional banking technologies
  2. Increased security of a bank ledger (insiders or hackers cannot change the ledger without knowing users’ keys).
  3. Increased transparency of all the transactions (all actions, including fee changes are transactions).
  4. Increased speed of transactions – the clearing process from initiation to full completion takes 5 seconds.

Die Plattform wird über verschiedene Rollen gesteuert, wie Master, Admin, Issuer and User. Grundsätzlich lassen sich die Rollen in zwei Gruppen einteilen:

  • management roles — roles that involved in e-money issuance and accounting (include Master, Issuer, Administrator, Fee Agent roles);
  • non-management roles — e-money users and some agent roles (include User, Merchant, Distribution Agent, Settlement Agent, Exchange Agent roles)

Die Architektur der Plattform enthält zahlreiche Komponenten/Services, die in der Summe zu einer beachtlichen Komplexität führen. Von besonderer Bedeutung ist die User Application:

User Application ​— is an application for end users which enables their interaction with openbankIT platform. Users can see the current state of their accounts in the application. In the same way users can create, sign and send transactions to the network. To start using the application a user has to complete a registration. A key pair – a public key and a private key – is generated during the registration process.

Die Datenhaltung erfolgt, so weit ich erkennen kann, in zwei Wegen – einmal on-chain und zum anderen Mal off-chain.

The main database of the core implements a blockchain structure, where each block is a set of transactions. ..

In addition to the main database, there is another database that stores only final state of the core. It is optimized for fast reading and writing of account data during validation of new transactions. Thus, each node in the network stores and processes the state of the core using two databases simultaneously. One is for fast searching and reading of transaction data, another supports the general history and synchronization with other nodes in the network.

Worin genau der Vorzug der simultanen Verwendung der Datenbanken besteht erschließt sich mir nicht. Die Blockchain eignet sich nicht wirklich als Datenbank – sie ist ein Transaktions- bzw. Kommunikationsprotokoll.

Ihrem Wesen als private Blockchain entsprechend, wird OpenbankIT zentral gesteuert; durch die Bank und die jeweiligen Rollen (Master, Admin).

Große Verantwortung trägt in diesem Modell der Nutzer bzw. der Kunde:

In order to provide high level of assurance of payments processing authenticity, users manage balances and accounts themselves. User performs operations that are signed with their private key. Similar approach is used in Bitcoin protocol but in our case emission is controlled by the issuer. All validated transactions are irreversible, therefore one cannot change or remove any operation in the past. History of changes in the system can be provided for audit.

Fehlbuchungen sind dann ein echtes Problem. Verliert der Nutzer seinen Private Key, ist sein Geld verloren.

In case of keys loss the platform does not accept any other proof of account ownership. In this case account’s balances become inaccessible and are actually lost.

Würdigung:

Wie bereits angeklungen, hat OpenbankIT – vor allem aus Sicht der Nutzer – einige Defizite. Es entsteht der Eindruck, dass hier verschiedene Ebenen organisatorischer und technologischer Art vermischt werden, so dass eine Komplexität entsteht, die der von bereits bestehenden Applikationen kaum nachstehen dürfte. In ihrer jetzigen Form ist die Lösung daher kaum eine Alternative zu den herkömmlichen Banksystemen.

 

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