Von Ralf Keuper

Im Jahr 1999 war die Ban­ken­welt noch weit­ge­hend in Ord­nung. Die größ­te Sor­ge berei­te­te der Bran­che die Umstel­lung der IT-Sys­te­me auf das Jahr 2000. Die Umstel­lung hat, wie wir heu­te wis­sen, nicht zu dem befürch­te­ten Zusam­men­bruch der IT-Sys­te­me geführt. Das Geschäft ging mehr oder weni­ger rei­bungs­los wei­ter. Aller­dings haben sich seit­dem aber­tau­sen­de von IT-Bera­tern in den Ban­ken fest­ge­setzt. Das Out­sour­cing hat­te sei­ne Blü­te noch vor sich. Zu dem Zeit­punkt beschäf­tig­te sich die EZB in dem Paper The effects of tech­no­lo­gy on the EU ban­king sys­tem mit den mög­li­chen Aus­wir­kun­gen des wach­sen­den Ein­flus­ses der Infor­ma­ti­ons­tech­no­lo­gie auf das Bank­ge­schäft. In den Kapi­teln Remo­te retail Ban­king: its natu­re and accep­tance, Tech­no­lo­gy and Banks’ Stra­te­gies, Effects of Tech­no­lo­gy on risks in Ban­king und Super­vi­so­ry Issues, zeich­ne­ten die Autoren ein, aus heu­ti­ger Sicht, rela­tiv genau­es Bild der dama­li­gen Lage und der Ent­wick­lun­gen, die da noch kom­men soll­ten. Frei­lich war dort noch nicht von Ama­zon, Goog­le, Ali­baba, Face­book oder Apple die Rede, zumal die meis­ten der auf­ge­führ­ten Unter­neh­men ent­we­der noch nicht gegrün­det bzw. erst kurz zuvor geschlüpft waren.

Die Autoren gin­gen davon aus, dass das sog. remo­te Ban­king (Online Ban­king) trotz ver­hal­te­ner Akzep­tanz um die Jahr­tau­send­wen­de an Bedeu­tung zuneh­men und damit die Fili­al- und Per­so­nal­struk­tur der Ban­ken in hohem Maß berüh­ren wür­de. Eine Gefahr für die Ban­ken erkann­te man in dem Auf­kom­men der Inter­net-Ban­ken. Ein Dilem­ma begann sich abzu­zeich­nen, das sich über die nächs­ten 20 Jah­re zum struk­tu­rel­len Pro­blem der gesam­ten Bran­che auswuchs:

Inter­net ban­king, as the most recent and inno­va­ti­ve remo­te chan­nel, is regard­ed as a poten­ti­al future com­pe­ti­tor for online PC ban­king in some Mem­ber Sta­tes. Online PC ban­king offers the advan­ta­ge for banks of being a clo­sed pro­prie­ta­ry sys­tem wit­hout access for com­pe­ti­tors, in con­trast to inter­net ban­king, whe­re com­pe­ti­tors might be just “a mou­se-click away” and less cus­to­mer loyal­ty might be the result.

Bei der Bewer­tung des e‑Money war man dage­gen etwas zurü…